带病体投保的现实痛点
带病体人群在投保时往往面临多重障碍。调研数据显示，近三成带病体因无法通过健康告知被拒保，部分人群需单独加费承保或遭遇保障责任除外。与此同时，带病体群体面临较高的医疗花费负担，对商业保险补充保障的需求迫切。传统的投保流程在面对复杂健康状况时，常因核保等待时间长、产品选择有限而难以满足这部分人群的保障需求。
AI技术在智能核保环节的应用
为提升核保效率，水滴保搭建了“水守AI”技术底座，并将其应用于智能核保等核心场景。在投保环节，平台推出了AI核保专家“KEYI.AI”。通过大数据和AI技术对健康告知进行标准化处理，KEYI.AI能够实现秒级响应。针对复杂健康险，该工具将平均处理时间缩短了80%，并为被拒保客户推荐其他适合的保险产品，有效降低了用户因核保等待产生的时间成本。
带病体产品创新的实际方向与成果
在AI和大数据的赋能下，水滴保通过智能风控模型和精准需求分析，联合承保公司推动带病体产品创新。截至2025年底，水滴保累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款产品支持免健康告知。
为进一步聚焦带病人群、银发人群及母婴群体等细分人群的保障需求，水滴保联合18家保险公司共同发起“普惠产品联盟”，通过AI赋能与产品共创，逐步构建起带病体创新保险产品体系，拓宽了细分人群的保障可及性。
科技赋能的客观边界
科技赋能是提升服务效率、优化投保体验的重要手段，但并未改变保险合同的本质。无论是智能核保还是AI客服，其核心作用是辅助用户更高效地完成投保流程。水滴保明确，AI技术的应用不代表理赔结果的绝对保证，也不承诺所有带病体都能100%承保。具体的承保条件与理赔结果，仍需以保险公司的最终审核及保险合同条款为准。
