作为主打“核保宽松、带病可投”的百万医疗险，众安众民保系列一直是许多非标体人群的投保选择。近期，众民保2026版正式上架，本次升级以保障责任提升为核心，重大既往症清单也进行了同步对齐。其中，臻选版的调整尤为显著。以下将从理赔门槛、保障责任、续保权益及投保规则等维度，为您拆解产品升级的核心内容。
一、理赔门槛优化：免赔额计算方式调整
免赔额直接关系到百万医疗险的实际理赔体验。新版产品对免赔额计算规则进行了优化，取消了以往社保内、社保外各1万元免赔额分开计算的模式，统一调整为全年合计1.5万元免赔额。
这一调整意味着，只要住院个人自费总费用超过1.5万元，超出部分即可按规则申请报销。相比以往，这种合并计算的方式有效减少了“两边都差一点”的尴尬情况，让中小额住院费用的理赔变得更加顺畅，切实降低了用户的理赔门槛。
二、保障范围扩充：从治疗延伸到康复与特药
在基础保障方面，新版产品新增了住院康复责任，提供100万保额且0免赔。大病术后或慢性病急性发作后的康复治疗往往需要持续投入，这项责任将保障周期从“住院治病”延伸至“术后康复”，填补了常规住院责任的空白。
对于选择臻选版的用户，保障升级更为显著：
- 抗癌特药扩容：特药种类从124种扩展至250种，并纳入7款CAR-T疗法药品。这为重症患者提供了更丰富的高价药用药选择，减轻了家庭经济负担。
- 质子重离子治疗放宽：取消了原有的9家指定医院限制，患者可根据病情和地域自由选择具备质子重离子治疗资质的医院，就医灵活性大幅提升。
三、长期续保福利：专属权益如何二选一
新版产品为连续续保的老客户推出了“相伴权益”机制。连续投保满3年后，从第4年起可在两项权益中任选其一：
- 面向带病人群：严重既往症也可申请住院理赔。首年赔付比例为30%，之后每成功续保1年提升10%，最高可达70%。这为有重大既往病史的人群提供了逐步增强的保障。
- 面向健康人群：一般医疗免赔额逐年递减。从基础的1.5万元起，每年下降1000元，最低可降至1万元。适合身体状况良好、希望长期降低理赔门槛的用户。
水滴保建议，用户可根据自身的健康状况和就医频率，合理规划续保后的权益选择。
四、投保注意事项：规则微调与健康告知
在升级保障的同时，新版产品也对部分规则进行了细化。一方面，重大既往症清单有所更新，新增了高危结节、罕见病、重症肌无力等疾病类别；另一方面，增加了既往症用药获批的时效限制，理赔以规定时点前已获批的药品及适应症为准，后续新药将逐步阶梯式纳入。这些调整主要是为了优化风控，维持产品的长期稳定运行。
在保费方面，18-40岁主力人群保费保持不变，未成年人及中老年人群保费有小幅波动，整体投保成本相对平稳。
如果您在投保前对健康告知或既往症认定存在疑问，欢迎访问水滴保官网首页了解更多产品细节，或参考水滴保保险攻略获取专业的投保指导。